Dialogue avec le PDG de Circle : De la réglementation à l'innovation, la numérisation du dollar américain est la tendance générale

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Invité : Jeremy Allaire, PDG de Circle

Modérateur: Jason Yanowitz , Fondateur de Blockworks; Santiago R. Santos , Investisseur

Source du podcast : Empire

Pourquoi la mise à jour du stablecoin Dollars est inévitable | Jeremy Allaire, Circle

Date de diffusion : 30 août 2024

Informations générales

Dans ce podcast, Jeremy Allaire, PDG de Circle, évoque l'avenir de l'argent. Il explique comment les stablecoins peuvent transformer la finance mondiale en augmentant la vitesse des transferts d'argent et en réduisant les frictions dans les transactions. Jeremy partage ses réflexions sur l'environnement réglementaire des cryptomonnaies, le parcours de Circle pour devenir une société publique et sa vision d'un système financier plus efficace et plus accessible.

L'architecture du dollar américain

• Jeremy Allaire a évoqué l'architecture technique du dollar américain et son impact sur le système financier. Il a souligné que les différents types de soldes en dollars américains représentent différents risques, notamment le risque de crédit, le risque de marché et le risque de liquidité.

• Jeremy a expliqué que l'infrastructure du dollar américain est principalement composée d'un ensemble de bases de données Oracle fonctionnant sur des technologies plus anciennes telles que des serveurs FTP et des fichiers texte. Ces bases de données enregistrent la partie en espèces du dollar américain (M 0), tandis que la plupart des fonds sont en fait de la monnaie de crédit créée par les banques.

Taille du marché de la monnaie électronique légale

• Jeremy a mentionné que la taille du marché de la monnaie électronique légale est de 100 000 milliards de dollars américains, ce qui inclut la valeur de plusieurs devises. Il a ensuite analysé les différentes utilisations de ce marché, notamment les paiements de détail, les paiements électroniques B2B et les transactions sur le marché des capitaux, qui constituent d'énormes opportunités de marché. Il estime qu'avec le développement de la technologie, la vitesse de circulation de la monnaie sera considérablement améliorée, favorisant ainsi la création de valeur économique.

L'Internet et l'avenir de l'argent

• Jeremy pense que les monnaies du futur pourront exister nativement sur Internet comme d’autres informations. Il imagine un protocole monétaire similaire à HTTP qui pourrait être échangé sur un réseau ouvert. Il pense que lorsque ces réseaux atteindront une certaine échelle, les coûts de stockage et de transfert de la monnaie approcheront de zéro, ce qui augmentera considérablement la vitesse de circulation de la monnaie. Ce changement favorisera grandement la croissance des activités économiques, tout comme l’impact d’Internet sur la diffusion de l’information.

• Jeremy a souligné que l’élimination des frictions dans les échanges de valeurs contribuerait à améliorer la prospérité économique mondiale. Sa vision est de promouvoir un développement et une croissance économiques durables grâce à des échanges de valeurs sans friction, ce qui permettra à terme d’augmenter le volume des transactions et la valeur économique.

Efforts pour réguler les stablecoins

• Jeremy a discuté de l'état actuel de la réglementation des stablecoins et de l'attitude des régulateurs. Il a souligné que même si les régulateurs sont d'accord avec le potentiel des stablecoins dans une certaine mesure, leurs craintes de perdre le contrôle les rendent prudents dans l'acceptation de cette nouvelle technologie.

• Jeremy estime qu'il existe encore de nombreuses incertitudes et risques opérationnels dans la technologie des stablecoins, et que l'attitude prudente des régulateurs est raisonnable dans une certaine mesure.

L'évolution de la technologie et de la confiance

• Jeremy a comparé le développement initial d'Internet, soulignant que les grandes entreprises doutaient autrefois de la sécurité de l'Internet public, et qu'au fil du temps, à mesure que la technologie a mûri et que des économies d'échelle sont apparues, les entreprises ont progressivement accepté cette infrastructure. Il a souligné que l'avancement des cryptomonnaies stables et de la technologie de cryptage nécessite du temps pour instaurer la confiance, et que la technologie doit continuer à être améliorée afin de répondre aux besoins du marché.

La crypto-monnaie comme laboratoire d’innovation

• Jeremy estime que le domaine des cryptomonnaies est un immense laboratoire d'innovation mondial qui rassemble un grand nombre de talents techniques et d'entrepreneurs. Il est convaincu que le modèle d'innovation ouverte aura des avantages en termes de capacités techniques et de résultats par rapport au modèle dirigé par le gouvernement. Il a mentionné que les banques centrales et les régulateurs établissent activement un cadre réglementaire pour les pièces stables et que d'ici la fin de 2025, les pièces stables comme l'USDC seront considérées comme des monnaies électroniques légales et réglementées par les principaux centres financiers.

Perspectives d'avenir

• Jeremy a souligné que cette évolution marque une avancée majeure sur le marché financier et que les marchés traditionnels pourront utiliser les stablecoins, ce qui était inimaginable il y a quelques années. Il estime que les stablecoins joueront un rôle important à l'avenir à mesure que les cadres réglementaires seront établis et que la technologie se développera.

La transformation des monnaies en stablecoins

• Dans ce segment, Jeremy explique comment les pièces stables (telles que l'USDC) peuvent fonctionner dans le cadre financier existant et comment travailler avec les gouvernements et les institutions financières pour réaliser cette transformation.

Cadre opérationnel actuel

• Jeremy a expliqué comment Circle a bâti son activité sur le cadre de paiement et de monnaie électronique américain, devenant ainsi la première entreprise à obtenir une licence nationale. Il a mentionné qu'ils ont suivi les lois fédérales et étatiques sur la transmission de monnaie électronique et obtenu certaines licences spécifiques, telles que la New York BitLicense. En outre, ils ont également suivi des règles spécifiques pour les réserves de stablecoin, comme l'utilisation exclusive d'actifs sûrs tels que les obligations du Trésor, les pensions au jour le jour et les liquidités.

Expansion mondiale et coopération réglementaire

• À mesure que son activité s'est développée à l'échelle mondiale, Circle a commencé à collaborer avec d'autres régulateurs majeurs. Par exemple, à Singapour, l'Autorité monétaire de Singapour supervise Circle pour garantir que la distribution et l'utilisation de l'USDC en Asie sont conformes aux réglementations locales.

• Jeremy a souligné que cette collaboration réglementaire leur permet d'établir une infrastructure bancaire directe à Singapour et à Hong Kong, ce qui permet aux acteurs du marché de créer et d'échanger facilement des USDC dans le système bancaire local.

Étapes réglementaires importantes en Europe

• Circle a franchi une étape importante en devenant le premier émetteur mondial de stablecoins à être réglementé et agréé au sein de l’Union européenne. Jeremy a noté que leur stablecoin en euros (URC) est également en pleine croissance. Cette évolution a changé l’architecture de supervision et de réserve des stablecoins. Ils ont travaillé en étroite collaboration avec des législateurs tels que la Commission européenne, l’Autorité bancaire européenne et la Banque de France pour établir un modèle d’émission double afin de garantir que l’USDC soit interchangeable quel que soit l’endroit où il est émis.

Exigences en matière de fonds propres pour les pièces de monnaie stables

• En parlant des exigences de réserves en Europe, Jeremy a mentionné que la directive sur les marchés d'instruments financiers (MiFID) impose des exigences de capital très spécifiques pour les stablecoins. Il a souligné que la réglementation actuelle exige qu'une exigence de capital 3% soit maintenue sur les réserves des utilisateurs européens. En outre, il a mentionné que le Payment Stablecoin Act, qui est examiné par le Congrès, donnera à la Réserve fédérale la capacité de déterminer les exigences de capital appropriées pour les émetteurs de stablecoins.

Cadre de gestion des risques et de capital

• Jeremy a souligné que Circle a travaillé avec son économiste en chef pour publier un cadre détaillé de traitement des actifs en capital spécifiquement destiné à la gestion des risques liés aux pièces de monnaie stables. Ce cadre prend en compte divers risques associés à l'émission de pièces de monnaie stables et aux modèles de réserve, notamment le risque de liquidité, le risque de marché et le risque opérationnel. Il a souligné que les opérateurs de pièces de monnaie stables doivent prendre en compte des risques spécifiques en termes de déploiement multi-chaînes, de défaillance du réseau et de stockage de matériel clé pour garantir la sécurité et la fiabilité des pièces de monnaie stables.

L’objectif ultime de la monnaie numérique de banque centrale (CBDC)

État actuel et perspectives des CBDC

• Jeremy a déclaré que les États-Unis ne semblent pas avoir de volonté politique ni de demande publique pour une CBDC régulière. Il estime que même si la CBDC est un objectif à long terme, si l'architecture monétaire américaine repose toujours sur des technologies obsolètes (telles que des bases de données et des protocoles de transfert de fichiers obsolètes), une modernisation est alors nécessaire. Il espère voir les États-Unis moderniser l'infrastructure de la banque centrale, en utilisant la technologie de cryptage et les registres distribués pour améliorer l'efficacité.

Innovation dans le secteur privé

• Jeremy a souligné que l'intermédiation et l'innovation des activités économiques devraient être menées par le secteur privé. Il estime que le secteur privé est beaucoup plus rapide que le secteur public en matière d'innovation technologique, et que cette innovation favorisera la transformation du système économique. Il a mentionné que la transformation d'Internet a rendu la diffusion de l'information rapide et gratuite. De même, la technologie blockchain rendra le transfert de valeur efficace et à faible coût.

Échange de valeur future

• Jeremy prédit qu’à mesure que la technologie progressera, il y aura à l’avenir des échanges de valeur pilotés par des machines, où les relations commerciales, professionnelles et financières pourront être codées et exécutées sur des blockchains publiques par le biais de contrats intelligents. Il pense que cette avancée dans la coordination économique constituera une avancée fondamentale dans la technologie blockchain.

Le rôle de la finance décentralisée (DeFi)

• Il a mentionné que la finance décentralisée (DeFi) apporte les éléments de base du marché financier traditionnel à la chaîne, et qu'il y aura davantage de formes d'échange de valeur à l'avenir. Il espère mettre en œuvre des principes financiers plus traditionnels sur la chaîne, tels que la valeur temporelle, et ensuite favoriser l'émergence du crédit non garanti.

Les perspectives du crédit non garanti

• Jeremy estime que l'émergence du crédit non garanti constituera une opportunité énorme. Il a souligné que le marché du crédit privé a connu une croissance significative ces dernières années et que ce marché peut être réalisé sur la chaîne. Il a mentionné certains protocoles qui ont fait des progrès dans ce domaine, tels que Maple et Goldfinch. Il envisage un modèle qui permet aux particuliers et aux institutions conformes à la loi de servir d'intermédiaires pour l'approvisionnement en capitaux et les prêts sur la chaîne, formant ainsi un marché efficace.

Modèles d'assurance et gestion des risques

• En parlant de gestion des risques, Jeremy a mentionné qu'un modèle d'assurance en chaîne peut être utilisé pour protéger les participants, en particulier les utilisateurs ordinaires. Il pense que l'assurance peut être tarifée et gérée sur la chaîne pour former un produit financier composable. Ce modèle permettra aux utilisateurs d'utiliser une partie de leurs actifs pour des prêts tout en maintenant la liquidité, ce qui permettra une utilisation efficace du capital.

Evolution du cadre juridique

• Jeremy estime que l'avènement d'Internet a brisé de nombreux paradigmes juridiques. Par exemple, par le passé, la radiodiffusion nécessitait une licence locale, mais ce n'est plus nécessaire aujourd'hui. Il espère que le secteur financier pourra démontrer les avantages de la technologie de cryptage en termes d'efficacité, de transparence et de gestion des risques, favorisant ainsi l'évolution de l'environnement politique et le rendant plus international.

Accès au marché et conformité

• Santi a demandé quels facteurs pourraient limiter ou accélérer ce processus.

• Jeremy a souligné qu'il est nécessaire que les régulateurs du marché et de la conformité reconnaissent la capacité des intermédiaires financiers à créer des produits et des services sur des chaînes publiques. Il a mentionné que la réglementation européenne MiCA fournit un cadre pour la création de produits financiers sur des chaînes publiques, mais qu'il reste difficile d'accepter largement ce cadre à l'échelle mondiale.

Le potentiel de la technologie de cryptage

• Jeremy a souligné que le secteur devait rechercher de meilleures solutions que le système financier existant et tirer parti des technologies de cryptage, telles que la preuve à connaissance nulle et les informations d'identification cryptées. Il a déclaré que le secteur devrait innover en matière d'expérience utilisateur et de protection de la vie privée plutôt que de se contenter de suivre les lois existantes.

Le statut juridique des stablecoins

• Il a également mentionné que les pièces stables sont considérées comme de la monnaie électronique légale, ce qui permettra aux institutions financières de les utiliser comme garantie valable dans leurs bilans et de les utiliser comme fonds de roulement dans les transactions. Cela est essentiel pour encourager les institutions financières traditionnelles à participer au marché des crypto-monnaies.

L’impact de la transparence sur le système financier

Transparence et gestion des risques

• Santi a mentionné qu'à mesure que davantage de transactions sont effectuées sur la chaîne, il y aura une meilleure visibilité sur le profil de risque des emprunteurs. Par exemple, les salaires peuvent être payés en USDC de manière liquide, ce qui peut réduire les risques.

• Jeremy a approuvé ce point de vue et a souligné l'importance des informations cryptographiques telles que la certification KYC pour garantir la conformité et la sécurité. Il a mentionné que des restrictions géographiques peuvent être utilisées pour garantir que les utilisateurs se conforment à des cadres juridiques spécifiques.

Le manque de transparence et ses conséquences

• Santi a mentionné que le manque de transparence du système financier est souvent considéré comme une caractéristique plutôt qu'un défaut. Ce manque de transparence permet à certains acteurs d'en tirer profit, par exemple par le biais de taux d'intérêt plus élevés ou de la création de centres de profit. Cependant, cette situation conduit également à une série de problèmes, comme l'apparition de la crise financière mondiale, car en l'absence de transparence, les risques sont difficiles à évaluer avec précision.

Le potentiel des systèmes transparents

• Jeremy a approuvé le point de vue de Santis et a souligné que les acteurs qui comptent sur l'opacité pour faire des profits seront confrontés à des défis. Il estime que l'infrastructure Internet ouverte peut permettre de réaliser d'énormes économies d'échelle, ce qui modifiera la structure économique du secteur et améliorera les produits et services. Il estime que cette transformation aura un impact profond dans de nombreux domaines tels que les paiements de détail, l'infrastructure du marché des capitaux, les prêts et la gestion d'actifs.

Remodelage et innovation de l'industrie

• Jeremy a également souligné qu'il y avait trop de participants dans de nombreux secteurs et que l'application de la technologie blockchain et de cryptage permettrait de fournir des produits plus efficaces, moins risqués et plus précieux. Il a mentionné que les changements survenus dans l'industrie des médias au cours de l'histoire peuvent être utilisés comme analogie. Internet n'avait pas complètement subverti les entreprises de médias au début des années 2000, mais avec le développement de la technologie, de nombreuses entreprises de médias traditionnelles ont été confrontées à d'énormes défis et ont même fait faillite.

Tendances en matière d’intégration et de mondialisation

• Il prédit que le secteur financier connaîtra lui aussi un processus de consolidation similaire, avec l'émergence de plateformes Internet natives moins nombreuses mais plus puissantes, qui seront plus globales. Dans les secteurs lucratifs, une transparence accrue entraînera davantage d'innovation et de concurrence, offrant ainsi de meilleurs services aux utilisateurs.

La valeur des systèmes décentralisés

• Santi a mentionné que même si la technologie peut être une force centralisatrice, il espère qu’une infrastructure décentralisée pourra être construite.

• Jeremy a exprimé sa ferme conviction dans les systèmes distribués et décentralisés. Il estime que l'un des aspects les plus passionnants de la cryptomonnaie et de la blockchain est que les acteurs économiques du monde entier peuvent effectuer des transactions commerciales et financières peer-to-peer en toute sécurité.

Le potentiel des protocoles open source

• Jeremy espère voir des protocoles open source gérés par la communauté, maintenus par les parties prenantes et pouvant être améliorés en permanence. Il pense qu'une telle infrastructure prendra en charge des milliers de modèles commerciaux différents. Par exemple, il a mentionné Uniswap comme une infrastructure de protocole gérée par la communauté sur laquelle de nombreuses personnes construisent et combinent leurs propres marchés.

Cas pratiques et innovations

• Jeremy a également mentionné que le récent lancement de Zora sur le marché secondaire avec Uniswap est un bon exemple de la manière de construire une plateforme décentralisée de base sur laquelle de nombreuses personnes peuvent se développer. Il estime que cette infrastructure décentralisée peut améliorer la résilience du système et promouvoir davantage d'innovation.

Vision de Jeton Incitations

• Il a ensuite expliqué l’importance des incitations symboliques dans la création d’une gamme plus large de produits et de services capables de combiner des incitations concrètes avec une coordination économique en chaîne. Ce modèle aidera à reconstruire les plateformes historiquement centralisées pour qu’elles deviennent plus décentralisées.

Le débat entre applications et infrastructures

• Dans le monde actuel des crypto-monnaies, le débat sur les applications et les infrastructures existe toujours. Jeremy espère voir des applications décentralisées utilisant des jetons numériques et des formes plus larges de coordination qui peuvent créer une valeur significative au niveau de l'utilisateur final et de l'entreprise. Il a déclaré qu'il partageait parfaitement les vues de Chris Dixon et qu'il avait hâte de voir davantage d'innovations de ce type.

L'impact des taux d'intérêt

Taux d’intérêt élevés contre taux d’intérêt faibles

• Yano a posé une question, soulignant que dans le contexte actuel des taux d'intérêt, de nombreuses personnes pensent que des taux d'intérêt élevés sont bénéfiques pour les affaires de Circle, mais il voulait comprendre l'impact des taux d'intérêt bas. Il a mentionné que des taux d'intérêt bas pourraient augmenter la vitesse de circulation de l'argent.

• Jeremy a expliqué son point de vue sur les taux d'intérêt, estimant qu'ils devraient être abaissés pour promouvoir de meilleures politiques économiques, et estimait que cela serait bénéfique pour l'économie réelle, l'économie numérique et l'économie cryptographique.

Environnement de taux d’intérêt idéal

• Jeremy a déclaré qu'un environnement de taux d'intérêt plus neutre serait un environnement idéal pour la plateforme USDC. Il pense que des taux d'intérêt plus bas augmenteront la liquidité et l'activité de la monnaie, augmentant ainsi la demande de monnaies à haute utilité. Il a souligné que Circle construit une infrastructure pour en faire la monnaie à la plus haute utilité au monde et encourage les développeurs à créer des applications dessus.

Liquidité monétaire et croissance de l'USDC

• Jeremy estime que l'augmentation de la liquidité monétaire et la baisse des taux d'intérêt auront un impact considérable sur l'adoption de son réseau de stablecoins. Il a souligné que même si la circulation de l'USDC a diminué dans un environnement de taux d'intérêt élevés, à mesure que les taux d'intérêt se sont stabilisés et que les attentes ont diminué, la circulation de l'USDC a commencé à croître de manière significative.

La relation entre l'activité économique et les stablecoins

• Santi a mentionné que cette dynamique pourrait changer considérablement à mesure que l’utilisation de l’USDC dans les paiements et le commerce augmente.

• Jeremy a expliqué que la liquidité monétaire dans l'économie augmente lorsque les taux d'intérêt baissent, notamment en termes de transactions commerciales et de besoins de règlement. Il estime qu'il y aura une corrélation entre les capacités de la plateforme USDC et les activités commerciales et financières en chaîne, et que les variations des taux d'intérêt auront un impact sur cette relation.

Investissement et marchés financiers

• Jeremy a également mentionné que la liquidité du capital sur le marché des capitaux est un facteur important de croissance. Il a souligné que de nombreuses personnes sont prêtes à investir dans des actifs qui, selon elles, rapporteront des rendements plus élevés que le 3%, et cette croissance de l'appétit pour le risque stimulera l'utilisation de l'USDC. Dans le même temps, à mesure que les taux d'intérêt baissent, la liquidité des devises dans les transactions commerciales augmentera également.

• Dans l’ensemble, Jeremy a souligné l’impact profond des changements de taux d’intérêt sur l’économie et les monnaies numériques. Il estime que des taux d’intérêt plus bas contribueront à améliorer la liquidité des devises, à promouvoir l’adoption et la croissance de l’USDC et à stimuler la prospérité économique globale. À mesure que l’environnement du marché évolue, Circle continuera de développer et d’optimiser sa plateforme pour s’adapter à ces changements.

Développement innovant de stablecoins

Les défis des stablecoins basés sur le rendement

• Yano a mentionné que certains stablecoins générateurs de rendement ont été lancés récemment, comme Mountain Protocol, et a demandé si Circle envisagerait de transmettre la marge d'intérêt nette aux utilisateurs pour obtenir une position dominante sur le marché.

• Jeremy a répondu directement que c'était illégal. Il a expliqué que si un produit d'investissement était proposé aux utilisateurs, il serait considéré comme un titre, et Circle était déjà réglementé comme un système de paiement et un système de paiement électronique, il ne pouvait donc pas fournir de tels rendements.

Impact de l'environnement réglementaire

• Jeremy a également souligné que les lois sur les stablecoins dans le monde entier (comme le Mica Act en Europe, le Payment Stablecoin Act aux États-Unis, etc.) considèrent les stablecoins comme de l'argent liquide sans intérêt et de la monnaie électronique. Il estime que c'est la bonne décision. Il a souligné que même s'il espère que les utilisateurs pourront passer en toute transparence de l'argent liquide numérique aux produits de revenu, cela doit se faire dans un cadre conforme.

La vision de l'USDC

• Jeremy a exprimé la vision de Circles, qui est de faire de l'USDC la meilleure monnaie numérique et le meilleur dollar numérique au monde. Il a mentionné que Circle espère devenir l'outil de règlement préféré des utilisateurs lorsqu'ils recherchent des rendements, qu'il s'agisse de rendements DeFi, de rendements de prêts non garantis sur la chaîne ou d'autres rendements d'investissement.

Le rôle des infrastructures de marché

• Jeremy a déclaré que Circle se considère comme une entreprise d'infrastructure neutre sur le marché, engagée à construire davantage d'infrastructures pour que les développeurs puissent créer des applications dessus. Il a mentionné que Circle développe un protocole de transfert inter-chaînes et un mécanisme d'abstraction de gaz pour simplifier l'expérience utilisateur, permettant aux utilisateurs de faire des transactions sans avoir à comprendre la blockchain et les frais de transaction.

Investissement et innovation

• Jeremy a également mentionné que Circle Ventures fera de petits investissements minoritaires dans des projets innovants. Il a souligné que l'objectif principal de Circle est de permettre à d'autres développeurs de créer des applications sur sa plateforme.

Perspectives d'introduction en bourse

• En parlant de l'introduction en bourse, Jeremy a déclaré que Circle était très déterminé à devenir une société cotée en bourse à l'échelle mondiale. Il estime que cela augmentera la transparence et la confiance de l'entreprise et aidera Circle à maintenir des normes élevées de gouvernance et de responsabilité éthique dans son développement futur.

Conseils pour les entrepreneurs

• Enfin, Jeremy a donné quelques conseils aux entrepreneurs, soulignant que dans le processus d’entrepreneuriat, il faut être prêt à faire des sacrifices, abandonner les projets infructueux lorsque cela est nécessaire et se concentrer sur la vision fondamentale de l’entreprise. Il a mentionné que malgré les défis, les entrepreneurs doivent garder une ferme croyance en leurs intentions initiales et s’adapter et se développer sur cette base.

• Dans l'ensemble, Jeremy a mis l'accent sur le développement innovant des pièces stables dans le cadre de la conformité, les efforts de Circles pour promouvoir le lien entre l'argent numérique et les produits de rendement, et les conseils aux entrepreneurs face aux défis. Il pense qu'il y aura plus de surprises et d'innovations à l'avenir pour favoriser le développement de l'ensemble du domaine de la cryptographie.

Cet article provient d'Internet : Dialogue avec le PDG de Circle : De la réglementation à l'innovation, la numérisation du dollar américain est la tendance générale

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