Vers une adoption massive, analyse approfondie de la logique inhérente au paiement en stablecoin Paypal

Titre original : Analyse de la logique interne du paiement en stablecoin de Paypal et de la réflexion évolutionniste vers une adoption massive

Original Auteur : Will Awang

Le 31 mai 2024, PayPal a annoncé le lancement de son stablecoin PayPal USD (PYUSD) sur la blockchain Solana. Il s'agit d'une autre étape importante depuis que PayPal a lancé pour la première fois PYUSD sur le réseau principal Ethereum en août de l'année dernière. Il offre non seulement à ses utilisateurs un nouveau moyen de paiement efficace, mais constitue également une référence importante pour les tendances futures de l'ensemble du secteur des paiements.

Auparavant, lors de l'écriture un rapport de recherche sur les paiements Web3 et en communiquant avec des entreprises du secteur, je me suis posé une question : le paiement en stablecoin est-il vraiment nécessaire ? Par coïncidence, PYUSD a été lancé sur Solana. Paypal a donné une réponse sur la liberté de paiement d'un point de vue très pragmatique :

« Les gens veulent payer comme ils le souhaitent, mais le réseau de paiement actuel peut difficilement répondre à la demande. La crypto-monnaie peut répondre à la demande et est pratique. En tant qu'entreprise fintech engagée dans la promotion de l'innovation en matière de paiement, nous lancerons une solution de paiement en monnaie stable pour répondre aux besoins de paiement actuels des gens comme ils le souhaitent. »

Cet article va donc tenter d'analyser la logique interne de Paypal qui s'intéresse à Crypto, la solution de paiement stablecoin lancée par PYUSD sur Solana, et l'évolution de PYUSD vers une adoption massive. J'espère qu'il pourra servir de référence pour l'industrie et qu'il suscitera des échanges et des discussions.

1. Pourquoi Paypal s'est tourné vers la crypto

En tant que société de paiement internationale de premier plan, PayPal possède plus de 20 ans d'expérience dans le domaine des paiements internationaux. Au cours de ces 20 années, parallèlement au développement du commerce électronique, PayPal s'est non seulement imposé comme un modèle de confiance et a fourni aux utilisateurs une garantie de confiance pour les transactions, mais a également réalisé une popularisation et une application à grande échelle des réseaux de paiement numérique sur Internet (paiements numériques).

L’intention initiale de PayPal n’a pas changé : promouvoir l’innovation en matière de paiement et permettre à chacun de payer comme il le souhaite.

Mais jusqu’à présent, les innovations en matière de paiement ont été construites sur les mêmes rails financiers de base qui ont permis l’essor d’Internet. Alors que le secteur s’efforce de fournir des transactions mondiales, instantanées et transparentes, la réalité est souvent insuffisante :

Les délais de règlement des paiements en ligne restent longs (2 à 3 jours en moyenne aux États-Unis), et les marchés, les banques et les prestataires de services doivent être ouverts en semaine, ce qui allonge encore les délais de règlement ; les employeurs ont du mal à payer une main-d'œuvre de plus en plus dispersée ; une population de plus en plus mondialisée a du mal à envoyer de l'argent au-delà des frontières de manière bon marché et efficace ; les entreprises ressentent le plus ces frictions, tandis que les consommateurs subissent toujours de longues attentes dans des environnements de paiement qu'ils supposent rapides.

Pour faire simple, les gens d’aujourd’hui ne sont pas en mesure de payer comme ils le souhaitent.

C'est pourquoi Paypal s'est tourné vers Crypto, et la réponse est simple : cela répond au besoin et est pratique.

Les cryptomonnaies et la technologie blockchain peuvent permettre aux gens de se rapprocher de leurs aspirations en matière de paiement : des paiements rapides, bon marché et mondiaux. Cette nouvelle infrastructure financière/de paiement de nouvelle génération peut aider PayPal à mieux servir ses 40 millions d'utilisateurs, en permettant à chacun de payer comme il le souhaite.

Ainsi, plus d’une décennie après l’avènement des cryptomonnaies et de la technologie blockchain, PayPal est une fois de plus arrivé à un moment critique de l’histoire des paiements qui, comme Internet au début des années 2000, regorge de potentiel et d’opportunités.

Tout comme PayPal a déjà permis les paiements en ligne, PayPal permet désormais les paiements en chaîne.

(flywheeldefi.com/article/paypal-steps-on-chain-with-pyusd)

2. Les difficultés de paiement mondiales doivent être améliorées

Les canaux de paiement et les protocoles de transmission d'informations actuels (tels que ACH, SEPA et SWIFT) constituent le réseau mondial de paiement. Ils nous permettent d'effectuer des transactions à grande échelle dans différentes régions et fuseaux horaires et de garantir la relative fluidité des paiements. Cependant, dans le même temps, les technologies de paiement actuelles nous obligent également à faire des compromis entre 1) la rapidité de règlement des paiements et 2) la rentabilité, par exemple :

• Le transfert de fonds entraînera des coûts et des accords de coopération préalables ainsi que des exigences de liquidité doivent être conclus entre les différents intermédiaires impliqués dans le transfert ;

• Les délais de fonctionnement inter-fuseaux horaires (jours ouvrables) et le traitement par lots de toutes les parties signifient que les paiements peuvent prendre plusieurs jours pour être réglés ;

• Il est peu probable que les accords de règlement net répondent aux besoins des transactions de faible valeur et à haute fréquence.

Cependant, en tant qu'adultes, nous ne faisons pas de choix, nous voulons les deux : un règlement efficace à faible coût.

Les gens veulent des paiements plus faciles. Les entreprises veulent payer leurs fournisseurs sans avoir à se soucier du délai de règlement ; les particuliers veulent envoyer de l'argent à des membres éloignés de leur famille sans avoir à payer des frais élevés et à attendre des jours. L'infrastructure financière actuelle ne peut pas répondre rapidement aux besoins des gens en matière de transactions rapides, et Paypal ne veut pas que les utilisateurs perdent de la valeur dans cette attente.

Aujourd’hui, les crypto-monnaies et la technologie blockchain offrent une toute nouvelle passerelle de paiement qui simplifie le processus de compensation des paiements, rendant les paiements rapides, bon marché et accessibles.

Par conséquent, nous devons utiliser des solutions technologiques de paiement basées sur la cryptomonnaie et la blockchain pour résoudre les problèmes hérités des paiements traditionnels : 1) délai de règlement lent ; 2) coûts de transaction élevés ; et 3) incompatibilité avec les régions qui ne sont pas couvertes par le système financier actuel (sous-bancarisées et non bancarisées) dans le monde.

3. Solution de paiement en stablecoin de Paypal

(Le stablecoin du géant des paiements Paypal devrait conduire l'industrie de la cryptographie vers le grand public)

Définition de stablecoin : la plupart des cryptomonnaies ont des fluctuations de prix élevées et ne sont pas adaptées aux paiements, tout comme le Bitcoin peut fluctuer considérablement en une seule journée. Les stablecoins sont des cryptomonnaies qui visent à résoudre ce problème en maintenant une valeur stable, généralement indexée 1:1 sur une monnaie fiduciaire telle que le dollar américain. Les stablecoins offrent le meilleur des deux mondes : ils maintiennent une faible volatilité quotidienne tout en offrant les avantages de la blockchain : efficacité, économie et application mondiale.

Le stablecoin PYUSD lancé par PayPal est une nouvelle solution de paiement stablecoin conçue pour atteindre la prochaine génération d'innovation en matière de technologie financière. PYUSD s'appuie sur la profonde accumulation de PayPal dans le secteur des paiements et sur la blockchain haute performance de Solana, permettant un règlement instantané efficace, des coûts de transaction réduits, une sécurité élevée et des paiements véritablement mondiaux.

PYUSD est un outil de stockage de valeur stable (échange USD 1:1) basé sur la blockchain lancé par Paypal. Son émergence résoudra les problèmes ci-dessus dans le secteur mondial actuel des paiements. Les utilisateurs américains qualifiés peuvent acheter, vendre, envoyer et recevoir des PYUSD et les utiliser pour payer :

• Achetez et transférez des PYUSD au sein des écosystèmes PayPal et Venmo pour bénéficier d'une expérience de dépôt et de retrait fluide ;

• Utilisez PYUSD comme mode de paiement pour les transactions en ligne, telles que le paiement et le paiement chez des millions de marchands PayPal dans le monde ;

• Paiement P2P transfrontalier PYUSD sur Xoom (outil de paiement transfrontalier) ;

• En dehors de l'écosystème PayPal, PYUSD peut être utilisé sur les échanges de crypto-monnaie (tels que Crypto.com) et les portefeuilles (tels que Phantom) ;

• Le PYUSD peut également être utilisé pour diverses innovations. Par exemple, le PYUSD peut être utilisé comme un outil de financement rapide et peu coûteux pour le capital-risque tel que Mesh.

PYUSD construit un véritable scénario commercial stablecoin, offrant l'expérience de paiement presque sans friction et digne de confiance que les consommateurs et les commerçants traditionnels attendent.

4. L'évolution des paiements en stablecoins de PayPal vers une adoption massive

S'appuyant sur près de 20 ans d'expérience de PayPal en matière de conformité des paiements mondiaux et sur les normes de conformité les plus élevées de PYUSD, la combinaison de PayPal + PYUSD peut mettre à niveau les transactions stablecoin précédentes pour devenir les paiements stablecoin dont nous avons vraiment besoin.

Lors de sa création, Paypal n’avait pas seulement pour mission de promouvoir la mise en œuvre des paiements, mais également d’introduire et de diffuser une nouvelle technologie : le paiement numérique. Ce mode de paiement numérique est désormais intégré à nos vies et est omniprésent. Cette expérience réussie peut fournir des conseils et des perspectives nouvelles pour le lancement du paiement en stablecoin PYUSD. Plus précisément, Paypal divise l’évolution de l’adoption massive en trois étapes :

• Conscience

• Utilitaire de paiement ;

• Ubiquité.

4.1 Sensibilisation par l'introduction

Comme nous l’avons déjà mentionné, les paiements sont omniprésents et profondément ancrés dans les habitudes et les pratiques. La transition doit donc être progressive et régulière, et cette transformation ne se fera pas du jour au lendemain. L’introduction d’un nouveau mode de paiement est à la fois un changement de comportement et un changement technologique ou financier.

La première étape vers l’adoption massive est l’éveil cognitif, qui consiste simplement à présenter aux gens le fait que la nouvelle technologie existe.

À ce stade, les premiers utilisateurs constituent le public cible, c'est-à-dire les détenteurs de crypto-monnaies – un groupe qui représente environ 15% de la population mondiale et qui est relativement facile à atteindre. C'est pourquoi Paypal a lancé PYUSD sur Ethereum fin 2023, assurant ainsi la notoriété des premiers utilisateurs.

Maintenant que PYUSD est lancé sur la blockchain haute performance de Solana, qui a la deuxième plus grande valeur marchande, il peut atteindre les personnes les plus actives et les plus actives de l'écosystème crypto et faire savoir au monde que « PYUSD est vraiment là ».

De plus, l'intégration de PYUSD avec les applications PayPal et Venmo lui apportera plus de 100 millions d'utilisateurs américains. À l'avenir, nous continuerons à travailler avec les échanges de crypto-monnaies et les partenaires de paiement pour étendre l'influence de PYUSD en dehors de l'écosystème PayPal.

PayPal sait, grâce à ses expériences réussies, que pour rendre un nouveau mécanisme de paiement accessible au public, la prise de conscience idéologique est la première étape nécessaire.

4.2 Utilité grâce à l'intégration

L’étape suivante dans l’adoption d’une nouvelle technologie de paiement est d’atteindre l’utilité du paiement, c’est-à-dire de transformer l’éveil cognitif idéologique initial en utilité du paiement dans la vie réelle, tout comme PayPal a établi PayPal via eBay à ses débuts en tant que plate-forme permettant de fournir des transactions de confiance entre deux parties qui ne se connaissent pas.

Aujourd’hui, les gens ont besoin de paiements rapides et bon marché. Bien que le lancement de PYUSD par Paypal sur le réseau principal Ethereum lui ait donné une visibilité considérable, il ne répond pas pleinement à toutes les normes requises pour que PYUSD remplisse sa mission en tant qu’outil de paiement commercial numérique – efficace, économique et applicable à l’échelle mondiale.

Par conséquent, PYUSD s'est tourné vers Solana pour réaliser l'utilité de paiement.

(PayPal lance le stablecoin en dollars américains basé sur Solana : un nouveau chapitre dans les paiements blockchain)

Solana est un réseau blockchain hautes performances conçu pour la finance, les paiements, les programmes de fidélité, etc. C'est l'une des blockchains les plus adoptées. Au quatrième trimestre 2023, une moyenne de 40,7 millions de transactions ont été traitées par jour et 2 500 développeurs étaient actifs dans l'écosystème. De plus, la nature open source, programmable et composable de sa blockchain peut également apporter d'énormes effets d'espace et de réseau.

Solana apporte à PYUSD une vitesse de règlement beaucoup plus rapide, des coûts de transaction inférieurs, une plus grande évolutivité et un support réseau mondial que les autres blockchains. Après avoir combiné les avantages de Solana, les utilisateurs peuvent vraiment réaliser l'utilité du paiement en utilisant PYUSD :

• Règlement en temps réel : la plupart des transactions PYUSD sont réglées efficacement en quelques secondes ;

• Faibles coûts de transaction : les coûts de transaction sur la chaîne Solana ne sont que de quelques centimes, quel que soit le montant de la transaction ;

• Finalité de la transaction : les commerçants n’ont pas à s’inquiéter des clients annulant leurs paiements en raison de fonds insuffisants ou pour d’autres raisons ;

• Trading 24h/24 et 7j/7 : disponible 24h/24, 7j/7 et 365j/an ;

• Interopérabilité : PYUSD peut être utilisé en dehors de l’écosystème PayPal pour obtenir une interopérabilité avec d’autres passerelles, réseaux et portefeuilles ;

• Programmabilité et composabilité : PYUSD est développé sur la base de la norme de jeton SPL largement adoptée. Cela signifie que tout produit prenant en charge la norme prend automatiquement en charge PYUSD. Les développeurs sont libres d'expérimenter et de créer au sein et en dehors de l'écosystème PayPal. Les consommateurs, les commerçants et les institutions peuvent profiter d'un large éventail d'expériences de développeurs tiers, en exploitant PYUSD pour les cas d'utilisation de paiement et financiers ;

• Large base d'utilisateurs de PayPal : PYUSD est disponible pour la base de clients PayPal américaine éligible existante.

Par conséquent, le lancement de PYUSD sur Solana favorisera l'adoption à long terme des paiements en stablecoin. Ce faisant, il fera passer PYUSD du stade d'éveil cognitif au stade d'utilité réelle du paiement.

Avec le lancement de PYUSD sur Ethereum et Solana, davantage de développeurs et de partenaires de l'écosystème seront impliqués, et combiné à sa praticité sur les applications PayPal et Venmo, PYUSD offrira aux utilisateurs des cas d'utilisation plus pratiques et conviviaux.

4.3 Ubiquité par l'assimilation

L’étape finale de l’adoption de toute nouvelle technologie de paiement est l’ubiquité, qui se caractérise par l’intégration transparente de la technologie dans la vie quotidienne. À ce stade, les gens sont capables d’utiliser la nouvelle technologie de paiement sans effort et sans aucune connaissance – ils paient simplement comme ils le souhaitent.

Pour PayPal, cela fait des paiements numériques un moyen pour les gens d'envoyer de l'argent entre eux et aux entreprises dans plus de 200 pays, en tant que méthode de paiement P2P, B2B et B2C sûre, fiable et standardisée, omniprésente à mesure que la mondialisation numérique se développe.

5. Cas d'utilisation du paiement PYUSD Stablecoin sur Solana

Pour réaliser les rêves et permettre aux gens de payer comme ils le souhaitent, les slogans seuls ne suffisent pas. Examinons quelques scénarios de mise en œuvre du PYUSD.

5.1 Transferts de fonds transfrontaliers entre pairs (P2P)

Aujourd’hui, les individus sont plus connectés économiquement que jamais dans le monde entier. Cependant, les transferts d’argent entre individus au-delà des frontières constituent un marché vaste et en pleine croissance, plein d’opportunités. Les transferts de fonds fiduciaires vers les pays à revenu faible et intermédiaire atteindront 110669 milliards de livres sterling en 2023 (données de la Banque mondiale), mais les transferts transfrontaliers ne sont pas bon marché.

Grâce à PYUSD, les payeurs peuvent envoyer des fonds directement aux destinataires à l'aide d'un portefeuille Solana, les transferts étant réglés presque instantanément et à un coût proche de zéro.

Même pour les bénéficiaires qui ne disposent pas d'un portefeuille Solana, les payeurs peuvent économiser le coût des services de transfert de fonds transfrontaliers en travaillant avec le prestataire de services de paiement de PYUSD. Le prestataire de services de paiement se connecte au réseau de monnaie fiduciaire via la banque partenaire locale de PYUSD, ce qui permet aux bénéficiaires de convertir facilement des PYUSD en dépôts bancaires ou en espèces, bénéficiant ainsi de services de transfert de fonds mondiaux quasi instantanés et à faible coût.

5.2. Transferts interentreprises (B2B)

En raison de la complexité des paiements transfrontaliers, avec de multiples intermédiaires et un réseau de banques correspondantes couvrant plusieurs pays, la plupart des paiements B2B peuvent prendre plusieurs jours à être réglés. Et, selon la manière dont les fonds sont transférés à travers les frontières, les frais de paiement peuvent être élevés.

En exploitant la nature programmable du PYUSD, les entreprises peuvent créer leurs propres services pour créer de manière transparente des moyens quasi instantanés et rentables de transférer de l'argent au-delà des frontières avec des exigences techniques relativement faibles. Les équipes peuvent également créer des contrats intelligents pour gérer le flux de PYUSD entre les comptes. Cela peut améliorer la rapidité et la précision des paiements aux fournisseurs (ou tout autre paiement B2B régi par des accords contractuels).

De plus, l’adoption des transferts PYUSD ne nécessite pas nécessairement que les entreprises possèdent des PYUSD ou même interagissent avec PYUSD. Les prestataires de services de paiement peuvent créer des produits de paiement B2B qui offrent une expérience de monnaie fiduciaire aux utilisateurs finaux.

5.3. Paiement global (B2C)

Le PYUSD peut réduire considérablement la complexité des paiements mondiaux. Au lieu de passer par un réseau complexe (comprenant des comptes bancaires régionaux uniques, différentes devises, des banques correspondantes et des pistes de portefeuille numérique), le PYUSD peut être payé à n'importe quelle adresse de portefeuille compatible. De plus, les contrats intelligents programmables utilisant le PYUSD peuvent permettre aux payeurs d'entreprise d'automatiser les processus de paiement plus efficacement et même de payer les salaires en temps réel.

5.4. Petites transactions

Les systèmes de traitement des paiements traditionnels ont du mal à prendre en charge les petites transactions en raison des frais de transaction élevés. Par conséquent, les plateformes qui traitent les petites transactions traitent généralement les paiements par lots, ce qui implique une ingénierie de paiement complexe, augmente les risques et empêche les plateformes d'accepter les microtransactions.

Cependant, PYUSD sur Solana permettra aux plateformes marchandes de traiter facilement les microtransactions en temps quasi réel et à faible coût. Les microtransactions prennent en charge une variété de cas d'utilisation tels que les pourboires, les achats dans le jeu et les petits paiements aux créateurs de contenu par lecture ou par visionnage.

5.5. Paiement Web3

De nombreux marchands Web3 (tels que NFT marchéLes plateformes de jeux basées sur la blockchain et les crypto-monnaies (y compris les crypto-monnaies et les crypto-monnaies) manquent de connexions aux comptes bancaires fiduciaires traditionnels et nécessitent des solutions de paiement robustes et non volatiles, que PYUSD + Paypal peuvent fournir.

6. Réflexions finales

« PayPal USD a été créé pour révolutionner une fois de plus le commerce en fournissant un moyen rapide, simple et peu coûteux de payer pour la prochaine évolution de l'économie numérique », a déclaré Jose Fernandez da Ponte, vice-président senior du groupe blockchain, cryptomonnaie et monnaie numérique chez PayPal. « Proposer PYUSD sur la blockchain Solana renforce notre objectif de permettre une monnaie numérique avec une valeur stable conçue pour le commerce et les paiements. »

Nous pouvons voir que PYUSD a été tiède depuis son lancement sur Ethereum l'année dernière, et il a davantage fonctionné dans Paypals Supper App. Que ce soit pour briser le cercle ou pour explorer davantage, le lancement de Solana cette fois-ci est sans aucun doute l'application tueuse du Web3, qui est peut-être arrivée, et c'est le paiement !

Comme nous l’avons dit dans notre précédent Rapport de recherche sur les paiements Web3 :La plus grande opportunité pour la cryptomonnaie n’est peut-être pas de la considérer comme une cryptomonnaie, mais de la considérer comme un nouvel ensemble de méthodes de paiement.

Le paiement a pour mission importante de relier le système de cryptomonnaie en chaîne au système monétaire légal hors chaîne. Une fois transformé en jetons grâce à la technologie blockchain, il donnera une nouvelle valeur au système monétaire traditionnel, surmontera des limites qui étaient auparavant impossibles à franchir et l'économie mondiale pourrait être changée à jamais.

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